親の土地の建て替えでは、建物を建てるお金だけでなく、工事中のお金の用意についても確認することになりました。私の計画には、つなぎ融資の手続案内と、資金実行予定表の案がありました。
そこには、金利や借入額のほかに、書類を届ける期限、資金を受け取る予定、返済にかかる利息などが書かれています。
借りる予定のお金があることと、支払日にそのお金を使えることは、同じではない。
今回は、当時の案内と予定表を読み直し、工事の支払日と融資の入金日をどう並べて確認するかを整理します。実際に支払いが滞った話や、借入・返済を終えた結果の報告ではありません。
予定表に金額があっても、入金が決まったとは限らない
私の資金実行予定表には、一定の仮定で作成した参考資料であり、融資内容を約束するものではないという説明がありました。「予定表の案」と、実際に資金を受け取れる条件は、分けて読む必要があります。
つなぎ融資は、後で受け取る本融資などの資金までの間を、一時的な借入でつなぐ方法です。私の案件の案内にも、後の本融資を受け取り、つなぎ融資の元金と利息を返済する流れが書かれていました。
だから、確認するのは「いくら借りるか」だけではありません。いつ必要になり、いつ受け取り、何のお金でいつ返すのか。借りる入口から返す出口まで、日付をつないで見ることになります。
支払日だけでなく、その前の「手続の締切」も見る
当時の手続案内には、初回の実行希望日より前に申込書類を届けること、融資契約のための面談、工事の進み具合を示す写真の提出などが記載されていました。資金を受け取れる日にも決まりがありました。
これは、そのときの私の案件についての案内です。提出期限や実行日の決まりを、ほかの金融機関でも同じだとは考えません。
それでも、資料から読み取れる確認の順番はあります。まず工事の支払日を確かめ、そこから逆にたどって、入金日、そのための契約日や提出期限を並べることです。
「この日に払います」だけでなく、「その日までに使えるようにするには、誰が、いつまでに何をしますか」。ここまで聞くと、施主と建設会社、金融機関の間で残っている作業が見えてきます。
借入額ではなく、支払いに回せる金額を確かめる
資金実行予定表には、融資事務手数料や諸費用の預かり金も載っていました。また、本融資から保証料が差し引かれ、つなぎ融資の返済先へ振り込まれるという注記もありました。
ここで、借入額をそのまま「自由に使える入金」として足してしまうと、予定を読み違えます。すでにつなぎ融資で払った工事代金を、本融資の入金時にもう一度払えるお金として数えることもできません。
いくら入るかに加えて、何が引かれ、誰に渡り、何の支払いに充てられるか。振込先と使い道まで確認する必要があります。
公式資料でも、住宅金融支援機構の賃貸住宅建設融資には、条件に応じた中間資金の受取や、保証料・経過利息の差引きが案内されています。ただし、これはその商品の仕組みであり、私のつなぎ融資の案内と同じ契約ではありません。
住宅金融支援機構「子育て世帯向け省エネ賃貸住宅建設融資・手続の流れ」
支払い・入金・つなぎの返済を、一つの表にする
ここからは、読者向けに作った整理方法です。私が当時この表を使っていたという意味ではありません。
まず、契約書や支払予定表から、支払日と支払額を取り出します。次に、その日までに使える自己資金や入金を並べます。前の支払いで使ったお金を、次の行にも残さないことが大切です。
以下は、日付とお金の動きだけを見るための架空の記入例です。私の実額・実日程ではありません。使える自己資金は100万円。工事等の支払いはX月15日に300万円、X月末に200万円。本融資400万円の入金を翌月のY月15日と仮定します。
計算を単純にするため、この例には利息・手数料などを入れていません。つなぎ融資も必要な日に受け取れると仮定しています。実際に利用できることを示す例ではなく、下表の「確認すること」を金融機関などへ尋ねるための見本です。
| 工事工程・支払日 すべて仮定 | 支払う額 | その日に使える資金 追加のつなぎ融資前 | 追加で必要な額 | つなぎ借入の残高・期間 | 決める前に確認すること |
|---|---|---|---|---|---|
| 契約時などの支払い X月15日 | 300万円 | 自己資金100万円 | 200万円 | 200万円を借入 X月15日からY月15日まで | 契約上の支払期限はいつか。初回入金の条件と書類の締切は何か。 |
| 次の工事代金 X月末 | 200万円 | 0円 自己資金は前の支払いで使用済み | 200万円 | さらに200万円を借入し、残高は400万円 今回分はX月末からY月15日まで | 必要な工事進捗と提出書類は何か。追加の借入額・実行日は確認できているか。 |
| 本融資を受け取り、つなぎを返す Y月15日 | つなぎ元金400万円 利息等はこの例では省略 | 本融資400万円 返済に充てるための入金 | 元金分は0円 利息等は別に資金確認 | この例では元金残高0円 それぞれの借入期間が終了 | 本融資の実行条件、差引費用、返済先を確認。同日なら入金と返済の順序も確認する。 |
この例では、最初に足りないのは200万円でも、次の支払いまで含めると、つなぎ借入の残高は400万円になります。さらに、最初の200万円と次の200万円では、借りている期間が違います。
本融資400万円は、つなぎの返済に充てるお金です。工事に使える新しい400万円が、もう一度増えるわけではありません。
ご自身の表では、それぞれの日付に「契約書で確認」「担当者の回答」「予定・調整中」など、根拠も添えてください。支払いが決まっている行に、まだ調整中の入金を置いているところがあれば、優先して確認する箇所になります。
予定が延びたら、工事だけでなく返済日も見直す
私の資金実行予定表には、つなぎ融資の返済時に利息を日割りで精算すること、完済予定日を過ぎると返済利息が増えることも書かれていました。これは計画上の説明で、実際に延長や追加負担が発生したという報告ではありません。
予定が変わったときは、工事の支払日だけを直して終わりにせず、本融資の実行日、つなぎ融資の返済日、必要な利息や手続も合わせて確認します。
利息を多めに用意すれば、そのまま借入期間を延ばせるとは限りません。延長できるか、再審査や追加書類が必要かは契約によります。遅れが見込まれた時点で、建設会社と金融機関の両方へ相談する項目です。
不足が見えたら、借入を増やす前に確認する
日付を並べて不足が分かっても、すぐに「その分をつなぎ融資で借りる」と決める必要はありません。使える自己資金の範囲、条件に応じた中間資金の受取、支払時期を相談できるかなど、確認する道筋はいくつかあります。
いずれも、利用できることや相手が変更に応じることは別の確認です。家族名義の口座や別の物件のお金も、自分の判断だけで自由に使える資金として足さないようにします。
次の打合せで使うなら、質問はこの三つからです。
① この支払日までに、費用を差し引いて実際にいくら使えますか。
② その日に受け取るために、誰が、いつまでに、何の手続をしますか。
③ つなぎ融資はいつ、何のお金で返しますか。予定が変わった場合は何を確認し直しますか。
資金計画に必要なのは、最後の合計だけではありません。次の支払日に、お金がそろうか。その一行を確かめるために、工事の予定表と、融資の予定表を並べてみてください。
金利や融資条件の確定時期は、「固定金利で借りたい。でも、その金利はいつ決まる？」で整理しています。工事契約の支払条件を確認したいときは、「見積に納得したら、契約して大丈夫？工事契約前に確かめたい4つのこと」も参考にしてください。
この記事の案件部分は、当時のつなぎ融資の案内と資金実行予定表（案）の記載を匿名で要約しています。実際の実行日・入金額・返済実績を示すものではありません。表の金額・日付と質問例は、今回読者向けに作成したものです。私が当時、この表や質問をそのまま使ったという意味ではありません。
公式資料の確認日：2026年9月15日。参照した住宅金融支援機構の商品には、確認時点で新規申込受付停止の案内があります。仕組みの参考として掲載しており、現在申込みができるという意味ではありません。利用可否や条件は公式の受付案内と金融機関で確認してください。
